保険金が支払われないケースと注意点

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任意保険に加入していても支払い条件を満たすことができなければ、保険会社に保険金を請求しても支払われないこともあるので注意する必要があります。例えば飲酒運転や煽り運転によって事故を引き起こしたのであれば運転者に重大な過失があると判断され、保険会社が定める「免責事項」に該当するため保険金が支払われることはありません。

頭を抱える男性

このような免責事項は契約時に確認することとなっていますが、免責事項が記載されている約款は文章も長く記載されている内容も難しいため、細かいところま確認をせずに契約をされている方も多いと思います。主な損害保険会社では以下のようなケースにおいて保険金を支払わないこととしています。

  • 保険金が支払われないケース
  • ・契約者、被保険者の故意による事故
  • ・記名被保険者の父母、配偶者、子に対する対人、対物補償
  • ・被保険者の重大な過失(酒気帯びまたは飲酒運転、薬物接種による正常に運転できない場合なども)による事故で本人や契約車両に生じた損害
  • ・無免許で運転した場合で本人や契約車両に生じた損害
  • ・海外での交通事故
  • ・運転者限定、年齢制限、使用目的などの補償範囲を外れたケース
  • ・地震、噴火、津波などの大規模な自然災害によって生じた損害
  • ・戦争、外国からの武力行使、暴動、テロ、核燃料物質などによって生じた損害

契約者や被保険者の故意による交通事故は自動車保険のあらゆる補償から外れます。例えばわざと電柱にぶつけて車を壊し、車両保険で修理費用を支払ってもらおうとしても保険会社の審査によって支払いを拒否されます。これと同様の理由で親族に対する対人、対物賠償保険も補償の対象外となっています。例えば駐車や発車の際に自分の子どもを車でぶつけてしまい亡くなるというケースもありますが、このような場合でも保険金が支払われることはありません。

また無免許で運転した場合ももちろん保険金が支払われることはありません。契約時には記名被保険者が運転免許証を持っていることを告知する必要がありますが、契約途中で免許停止や免許取り消しになったり、補償範囲に含めている家族や配偶者が無免許で運転しても保険金は支払われません。

しかしながら飲酒運転や煽り運転、無免許運転などの重大な過失がある運転の場合でも、被害者救済の観点から他人や他人の所有物を補償する「対人、対物賠償保険」は支払い対象となっています。運転していた本人が人身傷害保険に加入していたり、契約車両に車両保険をかけていても重大な過失の運転の場合は補償の対象外となります。

支払い対象 本人、契約車両 配偶者、子ども 他人、他人の所有物
故意による事故 × × ×
重大な過失 × △ ※1
海外における事故 × × ×
補償範囲外の事故 × × ×
台風、洪水、高潮 × × ×
地震、津波、噴火 × × ×
※1 対人、対物賠償保険を除く

また補償範囲から外れた人が契約対象の車両を運転して事故を起こしても補償対象外となります。運転者限定(家族限定、配偶者限定など)や年齢条件(26歳以上など)をつけることによって保険料を抑えることができますが、任意保険の補償から外れる人が生じるので注意が必要です。特にダイレクト型自動車保険の場合は自分自身で補償内容を設定していくので、万が一の際にも補償漏れが無いように契約前によく確認することが大切です。

使用目的や住所(主に運転する地域)も告知事項となっているため、事実と異なる内容で契約を行うことは避けましょう。地震、津波、噴火といった大規模災害の場合はも保険金は支払われることはありません。その理由としては災害の規模によっては対象となるすべての保険金を支払うと保険会社が倒産する恐れもあるので、免責事項には保険金を支払わないと記載されています。

保険金を請求できる場合も時効に注意

保険金の支払い対象となる事故の場合でも、事故から60日以内に保険会社に連絡を入れないと保険金支払いを拒否されるので注意が必要です。例えば事故の相手方から示談で解決したいという提案があり、交渉を続けているうちに60日が過ぎてしまったとします。その後、相手方から補償は行わないと言われてしまって慌てて保険会社に連絡をしても保険金支払いの対象外とされてしまうので注意が必要です。

また保険金が実際に支払われるためには保険会社からの調査を受けたり、振込先を通知するなどの請求手続きが必要となります。保険会社に事故が起こったことを連絡していても、保険金請求を行わないまま3年が過ぎると時効が成立してしまいます。保険金支払い対象となる事故にあったら、まずは保険会社に連絡を行い、担当者の指示に従って速やかに保険金請求の手続きを済ませるようにしましょう。

参考リンク
・損保ジャパン日本興亜「保険金が支払われないケースはどのようなものがありますか?

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