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18歳や19歳(未成年)、学生の保険料が安い自動車保険ランキング

18歳のドライバー

18歳や19歳の未成年の方が初めて自動車保険に加入する場合、損保会社や補償内容によっては数十万円もの年間保険料になることがあります。なぜこのように高額な保険料になってしまうのでしょうか?未成年者や学生の自動車保険の相場や最も保険料が安い損保会社ランキング、保険料を抑えるポイントについて解説しています。

18歳(未成年)、学生の自動車保険について

18歳、19歳の未成年者でも運転免許を取得することができますが、未成年者が自動車保険に加入する場合にはいくつかの点に注意する必要があります。

事故率が高いため保険料が高い

18歳や19歳は運転免許を取得したばかりで運転にも慣れておらず、事故率も高いため自動車保険(任意保険)の保険料がとても高くなってしまいます。下は平成28年の人口10万人あたりの交通事故件数を表したグラフですが、25~65歳までの方が5件以下となっているのに対して20歳未満の未成年者は29.3件と高い数値を表しています。

平成28年 年齢別事故件数

自動車保険は記名被保険者をはじめ補償範囲に含まれている最も若い年齢の人の事故率に応じて保険料も変わるため、事故率が高い未成年者を補償範囲に含めると保険料が大幅にアップしてしまいます。

18歳(未成年)の保険料相場

それでは18歳の人が自動車保険に加入すると実際にどれくらいの保険料になるのでしょうか?事故率が低い40歳と保険料の相場を比較してみると以下のようになります。(※フィット、6S等級、対人対物賠償保険:無制限、人身傷害保険:5,000万円、搭乗者傷害保険:なし、車両保険金額200万円を見積もり条件としています)

項目18歳40歳
年齢条件なし(18歳を含む)30歳以上
車両保険なし166,300円36,600円
車両保険あり319,200円84,400円

この条件での見積もりでは18歳の保険料は15万円を超えており、車両保険(一般型)をつけると年間でおよそ32万円もの保険料を支払う必要があります。車をローンで購入すると毎月の支払い負担も大きくなるので、余裕を持った資金計画を立てることも大切です。

また18歳と40歳では車両保険なしの場合でも9万円ほど、車両保険(一般型)をつけると保険料の差は20万円以上となります。もちろん見積もり条件によって保険料は変わりますが、未成年の方が自動車保険に加入する場合は保険料が高額になることに注意しておきましょう。

未成年とは契約できない損保会社も

保険会社によっては「未成年との契約」ができないところもあるので注意が必要です。ソニー生命、チューリッヒでは18歳、19歳の未成年者が契約者となることができず、両親などの法定代理人が契約者となる必要があります。アクサダイレクトも原則として未成年は契約できませんが、すでに婚姻されている方は成人とみなされて契約することができます。

反対にイーデザイン損保、三井ダイレクト損保は18歳、19歳の未成年者でも契約を行うことができます。SBI損保やセゾン自動車火災はウェブ上から未成年者が見積もりを取得したり契約手続きを行うことはできませんが、電話による本人確認などの手続きを済ませることで契約を行うことができます。

18歳(未成年)、学生の保険料が安い自動車保険ランキング

損害保険会社車種アクアノートタント
型式/AEB
(車両保険金額)
NHP10H/有
(200万円)
E12/無
(140万円)
LA600S/有
(150万円)
1位 三井ダイレクト損保平均 135,617円141,630円148,840円116,380円
平均 283,107円307,930円295,470円245,920円
2位 損保ジャパン日本興亜平均 147,710円138,020円192,250円112,860円
平均 280,903円264,610円357,300円220,800円
アクサダイレクト平均 178,573円184,710円197,960円153,050円
平均 353,700円380,140円370,620円310,340円
イーデザイン損保平均 223,927円219,000円236,710円216,070円
平均 433,383円441,930円437,670円420,550円
ソニー損保平均 206,507円211,220円228,090円180,210円
※一括見積もりサービスおよび各保険会社のオンラインを利用して保険料を算出
※ランキング方法:車両保険なし、ありの平均保険料を合計した金額の低い順からランキング
◎見積もり条件:対人対物賠償保険(無制限)、人身傷害保険(5,000万円)、搭乗者傷害保険なし、東京都、通勤・通学、年間走行距離9,000-10,000km、6S等級、事故なし、グリーン免許、年齢条件18歳以上、本人限定、他社からの乗り換え
◎上段:車両保険なし、下段:車両保険あり(一般型、免責5-10万円)

1位 三井ダイレクト損保
三井ダイレクト損保の特徴
18歳(未成年)を補償範囲に含めた今回の見積もり条件で平均保険料が最も安くなったのは三井ダイレクト損保です。車両保険をつけない場合では15万円以下に、車両保険をつけた場合でも平均では30万円以下となりました。AEB(衝突安全ブレーキ)が付いていない車種でも大きな値上がりがないため、2位の損保ジャパン日本興亜よりも大きく保険料が下がっているのが特徴的な結果となりました。

代理店を置かないダイレクト型の自動車保険で、加入者のニーズに応じた補償内容を自身で決めることができます。インターネット割引10,500円やASV割引9%などさまざまな割引があります。また契約者には提携飲食店やアミューズメント施設をクーポン価格で利用できる「クラブオフサービス」を無料で利用することができます。

2位 損保ジャパン日本興亜
損保ジャパン日本興亜の特徴
今回の条件では2位になったのは損保ジャパン日本興亜で、AEBが付いている車種ではASV割引が適用されて保険料がとても安くなります。逆に言えばAEBが付いていない車種では保険料がアップしてしまうので、型式が古い中古車などを契約車両とする時は他社と保険料を比較検討することが大切です。

キー閉じ込めやガス欠、落輪などのトラブルに遭遇しても無料で利用できるロードサービスも充実しているので安心です。安全運転をサポートしてくれる専用のスマホアプリもあり、万が一の事故の際にも代理店の担当者が相談に乗ってくれるので運転に慣れていない未成年者が初めての契約にもおすすめの自動車保険です。

→ 保険料が安い自動車保険ランキング

18歳(未成年)、学生の保険料を抑えるポイント

未成年や学生の自動車保険の保険料を抑えるために必要な方法を解説しています。

家族間の等級引継ぎ(車両の入れ替え)

同居している家族が自動車保険に加入しており高い等級を持っている場合、未成年者に等級を譲る(引継ぐ)ことでトータルの保険料を抑えることができます。例えば親が18等級で契約を行っており、子どもが6S等級で新規契約を行うケースで比較してみましょう。

項目18歳(子):6S等級45歳(親):18等級合計金額
車両保険なし88,380円15,670円114,050円
車両保険あり204,900円35,070円239,970円
項目18歳(子):18等級45歳(親):6S等級合計金額
車両保険なし33,690円35,320円69,010円
車両保険あり72,780円74,130円146,910円

等級を入れ替えずにそのまま契約をした場合、トータルの保険料は車両保険なしでは11万4千円、ありでは24万円ほどになります。一方で等級を入れ替えると車両保険なしでは7万円ほど、ありでは14万7千円ほどになり大きく保険料を節約することができます。ただし、家族間で等級を引き継ぐためには「同居している」ことや「車の増減があること」などが適用条件となっています。

車両保険の種類と免責金額

上の見積もり結果からもわかるように、18歳や19歳の未成年の方が車両保険をつけると保険料が数十万円にもなることがあります。特に「一般型」を選ぶととても高額になるので、補償を限定した「エコノミータイプ」を選択したり免責金額を設定することで保険料を抑えることを検討してみましょう。

未成年の方は運転に慣れていないので車同士の事故を起こす可能性も高いため、初回の車同士の事故であれば免責金額を支払わなくても済む「免ゼロ特約」をセットするのがおすすめです。ただし車両保険を利用して車の修理をすると来年から「事故有等級」が適用されて保険料が大幅にアップしてしまいます。そこで運転する車を中古車にしたり、市場価格の低い車種を選び「車両保険を外す」ことも検討されることをおすすめします。

使用目的を「日常・レジャー」に

学生の方であれば車を通学のために購入される方も多いと思います。この場合は使用目的を「通勤・通学」を選択しないといけない可能性があります。「通勤・通学」を選択する必要があるのは以下の条件に当てはまる方です。

  • ・年間を通じて平均して月に15日以上車を通勤や通学のために使用

最も安い「日常・レジャー」に比べると「通勤・通学」の場合は保険料が数千円~1万円ほどアップします。大学や専門学校に通うために車を運転する場合、月に1~2日を電車やバス通学に変更することで使用日数を減らし「日常・レジャー」を選択できるのであれば保険料を節約することも可能です。

ただし保険料を抑える目的で虚偽の申告を行うと「告知義務違反」となり、大きな事故を起こしても保険金を支払ってもらえない危険性もあります。万が一の場合に備えて偽りなく正しい使用目的を保険会社に対して申告することが大切です。

協力、監修
佐藤真一@FP

軽自動車の保険料が安い自動車保険ランキング【2019年】

軽自動車

2018年の車種別販売数ではトップ10の中に軽自動車が7車もランクインしており、2019年も引き続き軽自動車の販売が好調を維持すると予想されています。そこで販売台数が多かった上位4車種を対象に保険料が安いダイレクト型自動車保険をランキング形式で紹介します。

  • 2018年軽自動車販売車種ランキング
  • ・1位 N-BOX/ホンダ … 241,870台
  • ・2位 スペーシア/スズキ … 152,104台
  • ・3位 デイズ/日産 … 141,495台
  • ・4位 タント/ダイハツ … 136,558台
  • ・5位 ムーヴ/ダイハツ … 135,896台
  • ・6位 ワゴンR/スズキ … 108,013台
  • ・7位 ミラ/ダイハツ … 107,283台
  • ・8位 アルト/スズキ … 77,241台
  • ・9位 ハスラー/スズキ … 65,291台
  • ・10位 N-WGN/ホンダ … 63,009台

軽自動車の保険料が安い自動車保険ランキング

損害保険会社車種N-BOXスペーシアデイズタント
型式/AEB
(車両保険金額)
JF4/有
(185万円)
MK53S/有
(170万円)
B21W/有
(130万円)
LA600S/有
(140万円)
1位 チューリッヒ平均 17,048円16,780円16,780円17,850円16,780円
平均 34,653円34,740円34,400円34,740円34,730円
2位 SBI損保平均 18,010円18,010円18,010円18,010円18,010円
平均 35,563円37,310円35,450円34,280円35,210円
3位 アクサダイレクト平均 20,285円20,130円19,160円21,720円20,130円
平均 34,415円33,360円32,910円35,550円35,840円
三井ダイレクト損保平均 21,808円21,970円21,620円23,830円21,970円
平均 40,560円40,230円38,980円41,290円41,740円
イーデザイン損保平均 23,333円22,940円22,940円24,510円22,940円
平均 40,740円39,980円39,460円41,570円41,950円
おとなの自動車保険平均 27,510円27,560円26,360円28,560円27,560円
平均 48,090円50,660円48,620円45,970円47,110円
ソニー損保平均 25,440円24,790円27,390円24,790円24,790円
平均 50,945円52,890円51,830円49,200円49,860円
※一括見積もりサービスおよび各保険会社のオンラインを利用して保険料を算出
※ランキング方法:車両保険なし、ありの平均保険料を合計した金額の低い順からランキング
◎見積もり条件:対人対物賠償保険(無制限)、人身傷害保険(5,000万円)、搭乗者傷害保険なし、東京都、日常・レジャー、年間走行距離9,000-10,000km、11等級、事故なし、ブルー免許、年齢条件30歳以上、本人限定、他社からの乗り換え
◎上段:車両保険なし、下段:車両保険あり(一般型、免責5-10万円)

1位 チューリッヒ
チューリッヒの特徴
車両保険を付けない場合では保険料がとても安く、一般型を付けても3.5万円ほどの保険料で加入することができます。インターネット割引最大1.2万円をはじめ、自動ブレーキ割引もあるのでAEB(衝突被害軽減ブレーキ)が搭載されている軽自動車は保険料の割引を受けられます。

24時間365日の事故受付に対応しており、平日・土日祝でも20時までの連絡であれば1時間以内に専門スタッフが初期対応を行ってくれるので、まだ運転に慣れていない年齢が若い方や夜間の事故に不安を感じている女性にも安心できるサービスとなっています。2台目以降の契約でお米ギフトカードがもれなくプレゼントされるキャンペーンなども実施中です。

2位 SBI損保
SBI損保の特徴
車両保険を付けない場合も付けた場合もリーズナブルな保険料設定となっており、車種によっては最も安い見積もり結果を出しています。今回は30歳で保険料を算出しましたがSBI損保では年齢区分の中で最も年齢が高いものは「26歳以上」となっているため、30歳以降の年齢で契約するのであればより区分が細かく設定できる保険会社の方が保険料を抑えることができる可能性があります。

ネット割引10,500円をはじめ最大で約9%の割引が受けられる新車割引もあるので、新車を購入して自動車保険に加入される方におすすめの損害保険会社です。新規の見積もりで30種類のグルメギフトがもれなくプレゼントされるキャンペーンなども実施しています。

3位 アクサダイレクト
アクサダイレクトの特徴
車両保険を付けた場合の平均保険料が最も安いため、車両保険を考えている方におすすめの自動車保険です。ニ年目以降もネット割引最大2万円を受けられますが、保険料に応じて割引額が変わるため年齢が若い方や等級が低い方にはよりお得な料金体系となっています。

全国約9,500ヶ所にサービス拠点があり、24時間365日利用できるロードサービスも充実しています。また帰宅宿泊費用に加えて5万円までのキャンセル費用、ペット宿泊費も補償されるので軽自動車で旅行される方やペットを乗せて運転される方にもおすすめの自動車保険です。定期的に新規契約でお米がもらえるキャンペーンなども実施しています。

→ 保険料が安い自動車保険ランキング

軽自動車の保険料を抑えるポイント

  • ・AEBが搭載されている車種はASV割引がある自動車保険を選ぶ
  • ・型式が古い車や買い替えを検討されているのであれば車両保険を外す
  • ・一括見積もりサイトで個々の条件に応じた保険料を出してもらう

軽自動車の保険料は保険会社が同じで補償内容も同じであれば車種によって大きな料金差はなく、車両保険金額やASV割引が受けられるかどうかで金額が変わってきます。ダイレクト型以外の大手損害保険会社の中ではASV割引を設けていないところもあるので、AEBが付いている車種であれば割引が受けられる保険会社を選ぶことで保険料を抑えることができます。また2020年から新しい車両料率クラスが適用されるため更新の際には気をつけておきましょう。

軽自動車

普通車にも言えることですが、型式が古い車や中古車であれば思い切って車両保険を外すこともポイントの1つです。今回の算出条件のように免責金額初回5万円、2回目10万円とする場合、もし修理を依頼することになれば1回目は5万円を自己負担しなければなりません。免責金額を設定すると保険料を下げることもできますが、自己負担分と車両保険にかかる保険料分を中古車の買い替えに回すという考え方もあります。買い替えを検討されているのであれば車両保険を外すことも検討してみましょう。

また今回の算出条件では30歳以上、本人限定などの特定の条件で見積もりを出しているため、年齢条件や走行距離、使用目的などの条件が変わるともちろん保険料も変わってきます。契約する車種や等級、免許の種類に対する捉え方は保険会社によって異なるため、一括見積もりサイトなどを利用して契約条件に合わせた見積もりを取ることが大事です。保険開始日まで45~60日以上の早期契約で割引を受けられる自動車保険もあるので、満期が近づいてきたら早めに見積もりを依頼してじっくりと比較検討されることをおすすめします。

保険料の一括見積もりを依頼するだけでケンタッキーフライドチキンなどの商品がもれなくもらえたり、会員限定の割引サービスが利用できる損害保険会社もあるので、保険料の比較をされる際には特典付きのキャンペーンをぜひチェックしてみてください。

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2020年1月から軽自動車にも車両料率クラス

これまで一律だった軽自動車の車両料率クラスが、2020年1月1日より3クラスに分けられ車種によって保険料が変更されることが2018年10月23日に損害保険料率算出機構より発表されました。軽自動車の安全性や操作性などが年式によって大きく異なるのに保険料が一律であることには以前から疑問に感じていましたが、保険料も最大で1万円程度の差が出るため安全性が高い車種を選ぶ流れになれば良いなと感じています。

軽自動車とワンコ

また同じタイミングで普通自動車の車両料率クラスも9段階から17段階へとより細かく分類されるようになりました。2019年10月には消費税が10%にアップされることも決まりましたし、2020年の保険料改定に向けてディーラーも損害保険会社もさまざまなキャンペーンを行うと予想されています。車を買い替えたり新車を購入される予定がある方は、これから2019年の夏ごろに向けて情報収集や検討を進められることをおすすめします。

参考リンク
・全国軽自動車協会連合会「2018年1~12月 軽自動車販売台数ベスト15
・日本経済新聞「損保各社、軽自動車保険料3段階に
損害保険料率算出機構

協力、監修
佐藤真一@FP